Intérêts intéressants
Le livret A nous rendra-t-il tous riches ?
Bénéficiez d'un compte d'épargne, intérêts de 4%.
Cela vous semble intéressant ? Mais sauriez-vous dire combien vous allez gagner en un mois ? Deux ans ?
À 4%, c'est sûr, il vous faudra des siècles avant de doubler votre compte bancaire !
Détrompez-vous ! Les choses sont plus simples que ce qu'elles paraissent d'un point de vue mathématique, et plus complexes que ce que l'on pourrait penser d'un point de vue légal.
Mathématiquement, c'est très simple : à la fin de chaque année, le solde sur votre compte est multiplié par 1,04. Si vous étiez l'heureux possesseur de 3 000€, vous voilà maintenant détenteur de 3 120€. Vous admettrez que c'est on ne peut plus simple ?
Pour calculer le revenu sur 2 ans, la seule subtilité est de se souvenir que les intérêts de la première année vont être intégrés dans le solde du compte : nous disposerons donc d'intérêts de 4 % sur 3 120 €, soit 124,8€, soit 4,8€ de plus que l'année précédente.
Pour répondre à la dernière question (le temps nécessaire pour doubler la mise), il existe une formule très simple. Elle s'applique dans les situations pour lesquelles l'on a un taux fixe sur une durée constante, et elle nous indique que le temps de doublement est \(\frac{70}{t}\), \(t\) étant le taux(1). Dans notre cas, pour doubler nos 3 000€ à un taux de 4%, il faudra donc \(\frac{70}{4} = 17.5\) ans. Ce qui n'est pas si énorme ! Qui aurait cru qu'il suffirait de 18 ans pour doubler une mise ? 4 % ne semble pourtant pas un chiffre si impressionnant !
Et effectivement, on peut vérifier qu'après 18 ans le compte sera chargé de 6 155€.
Et pourtant, l'esprit humain a beaucoup de mal à concevoir que les intérêts rapportés par une épargne puissent être intéressants… le chiffre 4 semble si petit !
Voilà pour le côté mathématique. Il reste maintenant le côté légal, et comme vous allez voir c'est légèrement plus complexe.
Plutôt que de calculer les intérêts à l'année, on les calcule par quinzaine – ou pour simplifier, le 1 er et le 16 de chaque mois (et non une quinzaine toutes les deux semaines, comme on aurait pu penser).
À chacune de ces dates, et c'est là qu'est l'arnaque, on regarde le solde le plus bas du livret pendant la quinzaine et on multiplie ce chiffre par les intérêts annuels divisés par 24 (le nombre de quinzaine dans une année). Ces intérêts sont acquis mais non accessibles, il seront versés en fin d'année.
Autrement dit, si le 12 vous faites un virement d'un compte à un autre, le calcul de la quinzaine se fera sur les deux montants les plus bas des comptes (avant le virement pour le bénéficiaire, après pour l'émetteur) ; c'est-à-dire que l'argent qui transite ne rapporte rien à personne(2) pendant 15 jours.